Article publié initialement en septembre 2023, mis à jour en juin 2026 pour intégrer le nouveau cadre BCEAO, les fintechs agréées au Togo et PI-SPI.
Le paiement en ligne au Togo a beaucoup changé depuis 2023. À l’époque, plusieurs agrégateurs et passerelles de paiement se positionnaient sur le marché togolais pour aider les e-commerçants, les prestataires de services et les entreprises à encaisser à distance. On retrouvait notamment SEMOA, CinetPay, PayDunya, KKiaPay, MiaPay, FedaPay, InTouch, PayGate et d’autres solutions régionales.
En 2026, le sujet n’est plus seulement de savoir quelle solution est la plus pratique ou la moins chère. Il faut aussi vérifier si l’acteur choisi est autorisé à opérer dans le nouveau cadre réglementaire de la BCEAO, s’il couvre les moyens de paiement réellement utilisés au Togo et s’il permet une intégration fiable dans un site e-commerce, une application, une page de vente ou un parcours de commande WhatsApp.
Cette évolution arrive dans un contexte favorable. Le Togo compte 3,62 millions d’utilisateurs d’internet à la fin de l’année 2025, soit un taux de pénétration internet de 37 % de la population. Le pays comptait aussi 9,77 millions d’habitants en octobre 2025. Autrement dit, le potentiel du commerce en ligne progresse, même si une part importante de la population reste encore hors ligne.
Pour les entreprises togolaises, l’enjeu est clair : le marketing digital peut générer de la visibilité, des demandes et des commandes, mais la conversion dépend fortement de la facilité de paiement. Un client qui découvre une offre sur Facebook, Instagram, Google, TikTok ou WhatsApp doit pouvoir payer rapidement, avec un moyen qu’il utilise déjà au quotidien. Pour cela, seulement quelques solutions sont désormais à considérer particulièrement au Togo : CashPay de SEMOA, Intouch, Mixx by Yas et l’intégration de l’API PI-SPI.
Paiement en ligne au Togo : depuis 2025 un marché plus mature pour faire du e-commerce
Le paiement digital au Togo ne part plus de zéro. Le mobile money, les paiements marchands, les QR codes, les liens de paiement et les applications financières sont désormais bien installés dans les usages. Toutefois, le cash reste encore très présent, en particulier pour les petites transactions, les achats de proximité et certaines activités informelles.
C’est pourquoi une solution de paiement en ligne adaptée au marché togolais ne peut pas se limiter à la carte bancaire. La carte reste utile, notamment pour certains clients bancarisés, les entreprises, la diaspora ou les paiements internationaux, mais elle ne représente pas le cœur du marché local. Pour la majorité des e-commerçants, la priorité reste l’acceptation du mobile money, puis l’ajout de moyens complémentaires comme la carte bancaire, le virement instantané, le QR code ou le lien de paiement.
Les chiffres de la BCEAO confirment l’importance prise par la monnaie électronique dans l’UEMOA. En 2024, le nombre de comptes de monnaie électronique dans l’Union a atteint 248 millions, contre 209 millions en 2023, soit une progression de 18,99 %. Le rapport indique aussi que les établissements de monnaie électronique (Opérateurs télécom et fintech comme Wave) détiennent 70,88 % de ces comptes, tandis que les banques en détiennent 28,36 %.
Au Togo, les données détaillées du rapport BCEAO 2024 montrent également un marché actif. D’après l’annexe sur les services financiers par téléphonie mobile, le Togo comptait 12 553 441 comptes de monnaie électronique ouverts à fin 2024, dont 6 069 075 comptes actifs. Le taux de comptes actifs est donc de 48,35 %. Le pays totalisait aussi 367 317 332 transactions sur l’année, avec un volume moyen journalier d’environ 1 075 981 transactions. Ces chiffres montrent une chose importante : pour vendre en ligne au Togo, il faut penser mobile, instantané et local. Le parcours de paiement doit être simple, rapide et compatible avec les habitudes des clients.
Ce qui a changé avec l’évolution du cadre réglementaire fixé par la BCEAO
La grande nouveauté depuis la précédente version de cet article publiée en 2023 est l’entrée en vigueur d’un cadre réglementaire plus strict pour les services de paiement dans l’UMOA. La BCEAO a publié l’Instruction n°001-01-2024 du 23 janvier 2024 relative aux services de paiement dans l’Union Monétaire Ouest Africaine. Ce texte encadre les conditions d’exercice des acteurs qui fournissent des services de paiement, notamment les établissements de paiement.
Concrètement, cela signifie que le marché est passé d’un environnement où de nombreux acteurs pouvaient proposer des solutions d’encaissement à un cadre où l’activité doit être exercée par des structures autorisées. Pour un e-commerçant, ce point est essentiel. Il ne suffit plus de choisir une passerelle parce qu’elle propose une API ou une interface agréable. Il faut aussi s’assurer que l’acteur respecte les règles applicables et qu’il dispose de l’agrément nécessaire lorsque son activité l’exige.
Dans la liste publiée par la BCEAO, parmis les établissements de paiement agréés au Togo on retrouve InTouch Togo, OLLO Africa et SEMOA Togo.
Pour les besoins spécifiques d’un e-commerce, d’un prestataire de services ou d’une entreprise qui veut encaisser des paiements digitaux, les solutions les plus directement positionnées sur l’encaissement marchand et le paiement en ligne sont notamment InTouch et SEMOA.
PI-SPI : la nouvelle infrastructure qui transforme le paiement digital dans l’UEMOA
L’autre grande évolution à intégrer en 2026 est l’arrivée de PI-SPI, la Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané de la BCEAO.
PI-SPI est une infrastructure régionale de paiement conçue et opérée par la BCEAO. Elle permet d’envoyer et de recevoir des fonds instantanément entre différentes structures financières : banques, émetteurs de monnaie électronique, institutions de microfinance et établissements de paiement. La plateforme fonctionne 24h/24 et 7j/7, avec des paiements instantanés et interopérables.
Pour les particuliers, PI-SPI simplifie les transferts. Pour les entreprises, l’impact est encore plus stratégique. À mesure que les banques, microfinances, établissements de monnaie électronique et établissements de paiement rejoignent la plateforme, de nouveaux parcours d’encaissement deviennent possibles. Un client pourra payer depuis son institution financière habituelle, sans que le commerçant soit limité à un seul réseau.
La BCEAO met aussi à disposition un environnement développeur PI-SPI. Le portail développeur mentionne notamment la possibilité de créer des alias de compte et de générer des QR codes de paiement pour recevoir des paiements clients.
Pour les projets e-commerce plus avancés, cette évolution est importante. Elle ouvre la voie à des intégrations de paiement plus interopérables, plus rapides et potentiellement mieux adaptées aux usages régionaux.
Banques, microfinances et mobile money : de nouveaux acteurs à suivre
Avec PI-SPI, les banques et institutions financières deviennent des acteurs encore plus importants de l’encaissement digital. Six institutions financières togolaises étaient autorisées à proposer les services PI-SPI au public en mars 2026 : BIA, Bank of Africa, Coris Bank, Ecobank, Orabank et Cofina.
Mixx Togo a également rejoint la plateforme PI-SPI en avril 2026. Le portefeuille mobile Mixx permet désormais des transferts et paiements instantanés et interopérables dans les huit pays de l’UEMOA via la plateforme de la BCEAO.
Cette évolution compte beaucoup pour les entreprises. Jusqu’ici, un commerçant devait souvent réfléchir par réseau : tel client utilise tel mobile money, tel autre utilise une banque, tel autre préfère la carte. Avec l’interopérabilité, l’objectif est de réduire ces barrières et de rendre les paiements plus universels.
Pour un e-commerçant, cela ne signifie pas qu’il faut nécessairement intégrer PI-SPI directement dès maintenant. En revanche, il devient pertinent de suivre les offres commerciales des banques, microfinances, opérateurs mobile money et établissements de paiement connectés à PI-SPI.
Quelles solutions choisir pour accepter des paiements en ligne au Togo ?
CashPay de SEMOA : une solution locale pensée pour l’encaissement
SEMOA fait partie des acteurs historiques du paiement digital au Togo. Sa solution CashPay est particulièrement intéressante pour les commerçants, les prestataires de services, les écoles, les cliniques, les organisateurs d’événements et les e-commerce qui veulent proposer plusieurs moyens de paiement sans complexifier leur parcours client. CashPay permet d’accepter des paiements par mobile money, carte bancaire et portefeuille électronique (Ecobank Mobile, Coris Money…).
L’intérêt de CashPay est d’offrir plusieurs formats d’encaissement adaptés à la réalité du marché : lien de paiement, QR code, interface web et intégration API. Pour un e-commerçant, cela permet de couvrir différents cas d’usage. Un client peut payer depuis une boutique en ligne, à partir d’un lien reçu sur WhatsApp ou par SMS, ou encore via un QR code affiché dans un point de vente.
L’autre avantage de SEMOA par rapport à des alternatives comme Intouch est sa proximité avec le marché togolais puisque le siège social de SEMOA est au Togo. Pour une entreprise locale, cela peut faciliter les échanges commerciaux, le support, la compréhension des usages et la mise en place de parcours adaptés aux clients togolais.
Chez Pandore, CashPay ressort comme l’une des solutions les plus pertinentes pour les entreprises qui veulent une solution d’encaissement complète, locale et compatible avec les besoins du e-commerce.
Mixx Business Suite : une option intéressante pour les entreprises orientées mobile money
Pour les entreprises qui souhaitent surtout encaisser et effectuer des paiements digitaux au quotidien, Mixx Business Suite est une solution à considérer. Mixx Business présente l’application est une Super App de Mixx By Yas Togo destinée aux marchands et aux entreprises. En plus des encaissements, l’application permet entre autres d’effectuer des paiements de factures, de salaires et de fournisseurs.
Cette approche peut convenir à des entreprises qui veulent centraliser une partie de leurs opérations financières digitales : encaissements clients, paiements fournisseurs, paiements de masse, suivi des transactions. Pour un commerce très orienté mobile money, cela peut être une solution opérationnelle intéressante, en particulier si la clientèle utilise déjà fortement Mixx by Yas.
Il faut cependant distinguer deux besoins. Si l’objectif est de recevoir des paiements dans une boutique en ligne avec une API, un checkout, des webhooks et une réconciliation automatique avec les commandes, une passerelle spécialisée comme CashPay ou InTouch peut être plus adaptée. Si l’objectif est de gérer des encaissements et paiements digitaux du quotidien, une solution business mobile money peut être très efficace.
Comment choisir une solution pour encaisser des paiement en ligne au Togo ?
Le choix dépend de votre activité, de vos clients et de votre niveau de maturité digitale. Pour éviter de choisir uniquement sur la base du prix ou de la notoriété, il est préférable d’évaluer plusieurs critères.
Le premier critère est la conformité. En 2026, il est indispensable de vérifier que le prestataire choisi est agréé ou qu’il opère dans un cadre autorisé. C’est un point de sécurité pour votre entreprise, vos clients et vos flux financiers.
Le deuxième critère est la couverture des moyens de paiement. Au Togo, une bonne solution doit couvrir le mobile money. La carte bancaire peut être ajoutée, mais elle ne doit pas être le seul moyen proposé. Si votre clientèle est locale, mobile money, QR code et lien de paiement seront souvent plus importants que la carte.
Le troisième critère est l’expérience utilisateur. Un paiement en ligne doit être simple, surtout sur mobile. Plus le client doit faire d’étapes, plus le risque d’abandon augmente. Pour une commande issue d’une campagne de marketing digital, d’un message WhatsApp ou d’une publicité Meta, le paiement doit être immédiat.
Le quatrième critère est la qualité technique. Si vous avez un site e-commerce, une application ou un système de réservation, vérifiez la qualité de l’API, de la documentation, des webhooks, des plugins disponibles et de la gestion des erreurs de paiement.
Le cinquième critère est la gestion opérationnelle. Les frais, les délais de reversement, les plafonds, les remboursements, les exports comptables, les notifications et le support client peuvent avoir un impact direct sur votre trésorerie et votre service client.
Marketing digital et paiement en ligne : deux sujets à penser ensemble
Beaucoup d’entreprises investissent dans le marketing digital sans suffisamment réfléchir au paiement. C’est une erreur fréquente.
Une campagne Facebook Ads, Google Ads, TikTok Ads ou LinkedIn Ads peut générer du trafic. Une bonne page de vente peut convaincre. Une stratégie WhatsApp Business peut créer de la proximité. Mais si le client ne trouve pas un moyen simple de payer, la vente peut être perdue.
Au Togo, le paiement en ligne doit donc être intégré dans toute stratégie de marketing digital. Pour une boutique en ligne, cela signifie proposer un checkout mobile friendly. Pour un prestataire de services, cela peut signifier envoyer un lien de paiement après un échange WhatsApp. Pour un organisme de formation, cela peut signifier permettre le paiement d’une inscription par mobile money. Pour une clinique, une école ou une entreprise de services, cela peut signifier proposer un QR code, un lien sécurisé ou une facture payable à distance.
Le paiement n’est pas seulement une fonction technique. C’est une partie du parcours client. Plus il est fluide, plus il augmente les chances de convertir les prospects générés par vos actions de marketing digital.
Le bon choix dépendra de votre activité. Mais pour un e-commerçant, un prestataire de services ou une entreprise togolaise qui veut encaisser efficacement, les solutions comme CashPay de SEMOA, InTouch, Mixx Business Suite et les offres liées à PI-SPI font partie des options les plus importantes à analyser en 2026.
