Paiement en ligne

90% des transactions en Afrique continuent de se faire en espèces. Néanmoins, la tendance est à la croissance de la part des paiements en ligne. Tout comme les particuliers, les entreprises cherchent désormais des solutions digitales. D’abord pour effectuer leurs paiements sortants (vers leurs fournisseurs ou leurs salariés) et surtout pour digitaliser l’encaissement des paiements de leurs clients. D’ailleurs, la croissance du e-commerce accentue la nécessité d’accepter des paiements par carte bancaire ou par Mobile Money (MoMo). Malgré tout, il n’est pas toujours évident de trouver une solution de paiement fiable et adaptée. En 2021, PANDORE présentait déjà les « 6 solutions incontournables pour accepter des paiements en Afrique francophone ». Depuis, de nouveaux moyens de paiement (Coris Money, Wave, etc.) et de nouveaux agrégateurs ont vu le jour . Qu’est-ce qu’un agrégateur de paiement en ligne ? Un agrégateur est un prestataire qui centralise plusieurs moyens de paiement (cartes bancaires, mobile money, virements bancaires, etc.) au sein d’une même plateforme. Les avantages sont multiples : Vers l’interopérabilité dans l’UEMOA La BCEAO (Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest) a initié la mise en place d’une passerelle d’interopérabilité pour standardiser et fluidifier les paiements électroniques dans la zone UEMOA. Cela devrait permettre, à terme, de simplifier encore davantage les transactions entre les différents fournisseurs de moyens de paiement que ce soit les opérateurs télécom (Mobile Money), les fintechs et les banques. Les agrégateurs pour accepter des paiements en ligne dans les pays de l’UEMOA FedaPay FedaPay est disponible au Bénin, au Burkina Faso, en Côte d’Ivoire, en Guinée-Conakry, au Mali, au Niger, au Sénégal et au Togo. PayDunya PayDunya permet d’accepter les paiements depuis le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d’Ivoire, le Mali et le Sénégal. Pour certains pays, les paiements sortants sont également supportés par PayDunya.  Semoa Semoa, est présent au Bénin, en Côte d’Ivoire, en Guinée et au Togo. Sur le volet transactionnel, Semoa propose deux solutions phares : CashPay (pour encaisser) et Semoa Pro (pour effectuer des paiements). Les autres solutions pour faire des encaissements en ligne et effectuer des paiements Écosystème des fintechs et paiement digital dans l’UEMOA Pour les entreprises de la zone UEMOA, plusieurs agrégateurs permettent à la fois d’accepter des paiements (cartes bancaires, mobile money, etc.) et de gérer des paiements sortants (vers fournisseurs, partenaires, salariés).  Les coûts de transaction se situent entre 0,5 % et 4 % par transaction, parfois assortis de frais fixes d’abonnement aux plateformes. Par ailleurs, ces outils intègrent de plus en plus de fonctionnalités : boutique e-commerce, cagnotte, facturation de masse etc. Tout ceci afin de simplifier le parcours client et la gestion de trésorerie. L’arrivée prochaine de la passerelle d’interopérabilité de la BCEAO promet de réduire encore les frictions entre les différents écosystèmes de paiement. En attendant, il convient de comparer les taux de commission, les pays couverts et les moyens de paiement disponibles. Pour faire le meilleur choix, il faut également se renseigner sur la solidité financière et technique de l’agrégateur. Enfin, en cas d’intégration API il faut être vigilant sur la clarté de la documentation et la disponibilité d’un support technique pour vous assister en cas de besoin. 

Le paysage numérique togolais connaît une transformation rapide et significative. Selon le rapport Digital 2023 de We are social et Meltwater, 35% de la population togolaise  utilise internet en 2023, soit 3,13 millions d’internautes, marquant une croissance de 2,3% par rapport à l’année précédente. Plus impressionnants, l’adoption des paiements digitaux est en plein essor : 42% des personnes âgées de plus de 15 ans ont effectué au moins un paiement digital en 2022, contre 31,3% en 2021, soit une augmentation remarquable de plus de 10 points en une seule année. En 2023 c’est 36% de la population âgée de plus de 15 ans qui détient un compte mobile money, tandis que 8,5% possèdent une carte de crédit ou de débit. Malgré cette tendance, les espèces demeurent le mode de paiement dominant au Togo. Néanmoins, avec l’émergence des paiements et des achats en ligne, une question se pose pour les commerçants et prestataires de services qui veulent se lancer dans le e-commerce au Togo: comment mettre en place des solutions efficaces et sécurisées pour accepter les paiements en ligne ?  Dans cet article, nous vous offrons des éclairages et des solutions concrètes pour accepter vos paiements en ligne si votre entreprise se trouve au Togo.   État des lieux du paiement en ligne au Togo Le Togo, bien que petit en taille, est en train de devenir un acteur dynamique dans le domaine du paiement en ligne en Afrique de l’Ouest. Les consommateurs togolais ont accès à une variété de méthodes de paiement pour effectuer leurs transactions en ligne. Les cartes bancaires, telles que VISA, MasterCard et GIM UEMOA, sont largement acceptées. De plus, les solutions de paiement via Mobile Money, notamment Moov Money de Moov Africa Togo et Tmoney de Togocom, sont devenues des incontournables pour de nombreux Togolais. Selon un rapport publié par TINA TOUR en 2023, le paysage des paiements en ligne au Togo est en plein essor avec l’émergence de plusieurs acteurs jouant le rôle d’agrégateurs ou de passerelles de paiement. Ces acteurs facilitent grandement le e-commerce en offrant des solutions adaptées aux besoins des commerçants et des consommateurs. Parmi ces acteurs majeurs, on retrouve: CashPay de SEMOA, CinetPay, PayGate, Fedapay, KKiaPay, QOS, Paydunya, MaPay, PayPlus ou encore Bizao. Ces solutions se distinguent non seulement par leur fiabilité, mais aussi par leur adaptabilité. La plupart d’entre elles proposent une API et une application web, facilitant ainsi leur intégration avec diverses plateformes e-commerce. De plus, certaines d’entre elles, comme PayDunya, MaPay ou FedaPay, offrent également une application mobile, permettant aux commerçants et aux consommateurs une expérience de paiement encore plus fluide. Une mention spéciale doit être faite pour SEMOA, dont la solution CashPay permet d’émettre des factures via le chatbot Dédé accessible sur WhatsApp, témoignant de l’innovation constante dans ce domaine. En somme, le Togo présente un écosystème de paiement en ligne en pleine maturation, avec une multitude d’acteurs proposant des solutions innovantes et adaptées aux besoins locaux. Quelles solutions choisir pour encaisser des paiements en ligne au Togo? Lorsqu’il s’agit de choisir une solution pour encaisser des paiements en ligne, plusieurs critères entrent en jeu. Bien entendu, la sécurité de l’infrastructure de paiement, les moyens de paiement agrégés, ainsi que les frais de transactions et conditions de retraits sont des éléments incontournables à considérer. Cependant, il est tout aussi crucial de prêter attention à l’accessibilité du support client et à la qualité de la documentation API, afin d’assurer une intégration fluide de la solution de paiement à votre site ou application. Chez PANDORE, nous avons eu l’opportunité de tester plusieurs de ces solutions. Si certaines plateformes, comme CinetPay, Paydunya ou Bizao, offrent un accès en ligne plus direct et un support client réactif, une solution en particulier a su se démarquer à nos yeux: CashPay de SEMOA. Bien que la création d’un compte et la demande d’intégration de l’API ne soient pas immédiates en ligne, SEMOA compense largement par la robustesse de son infrastructure, la diversité de ses fonctionnalités (incluant QR Code, Lien de paiement, Boutique en ligne) et sa capacité à autoriser les paiements via mobile money et par carte bancaire. De plus, étant une entreprise togolaise, elle offre une proximité appréciable pour les commerçants locaux. Par ailleurs, si votre priorité est d’encaisser exclusivement via Mobile Money sans nécessité d’intégration de carte bancaire, PayGate pourrait être la solution idéale pour vous. En somme, le choix de la solution de paiement dépendra de vos besoins spécifiques, de votre budget et de votre cible clientèle. Il est essentiel de bien évaluer chaque option pour garantir une expérience de paiement optimale pour vos clients et une gestion efficace pour votre entreprise.   Conclusion La croissance rapide de l’utilisation d’internet et des paiements digitaux, couplée à une variété de solutions de paiement en ligne, place le Togo sur la carte du commerce numérique en Afrique de l’Ouest. Toutefois, le choix de la solution de paiement adaptée est crucial pour garantir non seulement la sécurité des transactions, mais aussi une expérience utilisateur optimale.  Chez PANDORE, nous sommes convaincus que la clé réside dans une évaluation approfondie des besoins spécifiques de chaque entreprise, tout en restant à l’affût des innovations et tendances du marché. Avec les bons outils et partenaires, comme SEMOA et d’autres acteurs majeurs, votre transition vers le commerce électronique au Togo sera non seulement fluide, mais aussi fructueuse.